“關於用醫保資金購買重大疾病保險，國務院醫改辦正在牽頭制定相關辦法，已經列入了今年的工作目標。”日前，一位知情人士向《國際金融報》記者透露，未來可能會重點在新農合與城鎮居民醫保兩個領域儘快建立起該制度。
最近一段時間，幾份指導性文件的發佈同樣惹人關注，政府通過政策引導加大商業保險參與社會保障服務範圍、提升服務水平的決心可見一斑。這種自上而下的推動給保險業帶來機遇，但同時，也給保險機構展業和政府監管提出更高要求。
上述知情人士告訴記者：“在確保資金安全和有效監管的前提下，政府將鼓勵以政府購買服務的方式，委託具有資質的商業保險機構經辦各類醫療保障管理服務。”
完善老人保險體系
4月24日，北京市民政局副局長李紅兵說，“十二五”期間，北京市將鼓勵金融機構推出更多老年人需要的商業險種，形成完善的老年人保險體系。包括積極提倡和引導職工參加“個人儲蓄性養老保險”;支持商業保險公司開發推廣“老年人意外傷害保險產品”;採取政府引導、個人繳費、企業讓利相結合的方式，試點探索建立“長期照料護理保險”;研究出臺“養老服務機構綜合責任險”等。
其中，建立老年人意外傷害保險制度已完成前期調研、方案起草等相關工作，現已進入徵求相關部門意見和建議階段。據介紹，在投保這一商業保險時，政府會對低保或高齡老人給予一定補貼，還會設置階梯型的參保額度供老人選擇。此外，前述養老服務機構綜合責任險方案也已起草完畢，有望今年出臺實施。
記者注意到，在意外保險方面，高齡區域鮮有保險公司問津，目前只有少數公司的產品可以承保70歲以上甚至80歲的老人，多數公司只承保至60歲、65歲。
“從精算上來講，爲高齡老人承保，最大的問題就是風險管控，但並不是說沒有可保利益。只是，高齡老人發生的一些意外和其他風險很難區分，比如輕微磕碰就會造成比青壯年更嚴重的後果，理賠時容易出現糾紛，因而目前很多公司都是採取限制投保年齡、限制保額等多種方式把風險控制在一定程度。但如果政府大規模推動，投保人的基數增加，這本身就能使風險獲得一定程度的降低。”業內一家保險公司的專業人士在接受《國際金融報》記者採訪時分析說。
該人士進一步指出，在相關政策出臺之後，公司會考慮這方面新產品的設計和推動。“從目前的一些信息來看，我相信大家還是有些興趣的。之前沒有拓展，主要是對風險管控沒有太大把握。實際上，很早就有公司在推這類產品，但一直沒有形成氣候。”他同時提醒，如果保險公司認爲風險很高，那必然會提高費率。因而在費率過高的情況下，老人投保就沒有太大意義，可以通過多種方式來化解風險。如前所述，北京市或將對高齡老人投保意外險給予補貼，也許正是出於這方面考慮。
政府購買作用明顯
並不僅限於在老年服務領域的商業保險探索，很多地方政府都在嘗試與商業保險聯手提供更加全面的保障。
記者瞭解到，2011年，光大永明人壽保險公司便參與了天津市基本醫療保險意外傷害附加保險制度的研究課題(以下簡稱“天津醫保意外險”)並付諸實施承接了針對城鎮職工的業務。
據介紹，該險種保障人羣爲天津市城鎮職工和城鄉居民基本醫療保險的參保人員，共近800萬人。參保人每人每年15元保費，從城鎮職工大額醫療費救助基金和城鄉居民基本醫療保險財政補貼中籌集，個人不再交費。參保人因意外傷害發生的6000元以下的醫療費用，由意外傷害險資金按照70%的比例給付;超過6000元的住院醫療費用，由城鎮職工或城鄉居民基本醫療保險基金按照規定標準支付。參保人因意外傷害導致身體殘疾的給付標準爲：經鑑定傷殘等級爲四級的，給付2萬元;傷殘等級爲三級的，給付2.5萬元;傷殘等級爲二級的，給付3萬元;傷殘等級爲一級的，給付3.5萬元;參保人意外死亡的，對其合法受益人一次性給付5萬元。
相關負責人告訴記者，這是國內首次將商業意外險納入社會基本保障範疇，承保並不涉及高齡限制問題，交費方式也不會加重個人經濟負擔。更值得注意的是，天津醫保意外險採取“委託管理、自負盈虧”的原則，即由社保部門委託商業保險公司經辦，實現了政府主導和市場化運作的緊密結合，在擴大社保保障範圍的前提下，並未增加政府管理成本，但卻提升了政府管理效率。
“政府出錢購買保險公司的服務，這可能是將來中國政府職能轉變的一個重要改革方式，我們希望這樣的事情越多越好，這對社會也是一份貢獻。但有一個關鍵問題，即在頂層的制度設計上，如果能將政府的職責明確，可能這項工作就能好做一些，但現在還主要是靠保險監管部門到各個其他部委去遊說、推動，一些地方政府認識到重要性，會去做一些項目，但大部分地區還做不到。”一位業內人士對記者說。(黃晶華)
